28.12.202310:30 UTC +4«Суровая» ипотека: ЦБ РФ ужесточил условия ее получения

Под занавес уходящего года Банк России ужесточил условия ипотечного кредитования для населения. Теперь получение займам на новое жилье сопровождается рядом моментов, которые необходимо учесть будущему собственнику недвижимости.

Согласно отчету российского регулятора, с 1 марта 2024 года он повышает надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. Это необходимо для минимизации закредитованности граждан. Банк России отмечает значительное ухудшение стандартов ипотеки на фоне стремительного роста кредитования.

В настоящее время в российском ипотечном кредитовании зафиксировано некоторое ухудшение и снижение его стандартов. За последние два года увеличилась доля кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПДН) более 80%. В третьем квартале 2023 года этот показатель составил 47%. Помимо этого, кредиты для приобретения жилья с низким (до 20%) первоначальным взносом достигли 50% от всех ипотечных займов.

В текущем году в России наблюдалось массовое использование льготных программ, которые действуют только в отношении нового жилья. Это способствовало значительному росту цен на первичном рынке и снижению – на вторичном. В итоге разница в ценах между ними достигла 42%.

С 1 октября 2023 года российский регулятор существенно повысил макропруденциальные надбавки по ипотечным кредитам. В первую очередь это затронуло сегмент с низким первоначальным взносом (ПВ), а также и высоким значением ПДН. Наряду с повышением требований к ПВ по государственным ипотечным программам (с 15% до 20%) это привело к значительному сокращению доли соответствующих кредитов. При этом доля займов, предоставленных гражданам с ПДН более 80%, остается высокой (почти 50%).

По оценкам аналитиков, ужесточение требований к ПВ необходимо для обеспечения качества ипотеки. Для Банка России принципиально важно, чтобы ПВ предоставлялся из собственных средств заемщика. Это свидетельствует о финансовой грамотности будущего собственника жилья. Однако сейчас растет доля ипотечных кредитов, где заемщики использовали необеспеченные потребительские кредиты для финансирования ПВ. Это усиливает риск чрезмерной долговой нагрузки для граждан и создает проблемы для банков.

Для минимизации таких рисков, а также с целью снижения вовлеченности в ипотеку высокозакредитованных граждан, Банк России повышает с 1 марта 2024 года надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким ПДН. По оценкам специалистов, увеличение макропруденциальных надбавок улучшит стандарты кредитования и стабилизирует темпы роста ипотеки. При этом регулятор может смягчить требования по указанным ипотечным надбавкам, если ситуация нормализуется, а банки вернутся к более консервативным стандартам кредитования.